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| 編輯推薦： |
买保险，对于大部分人来说并不陌生。但是如何买保险，以及更深一层，买保险时应该了解哪些问题和知识，在很多人心里却都没有一个明晰的答案。
本书作者谭露是保险行业资深业务培训导师，每年规划寿险保额达两亿元。
作者结合自己多年一线保险销售经验和培训经验，从实际案例出发，帮助读者分析了影响投保和赔付结果的常见健康问题。从保单整理、体检自查、健康告知、选品、理赔等关键流程上详细地说明了保险中常见的“坑”和误区，并手把手教读者根据自身需求量身定制保单。从保前、保中、保后全方位保证保险配置的合理性和顺利赔付。
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| 內容簡介： |
如何基于自身身体状况挑选匹配的保险产品？
如何避免拒保拒赔？
如何为家庭成员量身定制保单？
作者结合真实案例，将影响每个人投保和赔付结果的常见健康问题逐一进行科学分析，手把手教读者根据自身健康状况选择匹配的保险产品、做好健康告知；针对当前大众的保险需求特点，详细介绍与健康、（高端）医疗、护理、养老等相关的保险类型，帮助处于不同人生阶段的人群量身定制保险方案；从保前、保中、保后全方位保证保险配置的合理性和顺利赔付。
该指南既是个人和家庭的保险配置工具书，也可以做为保险销售和保险顾问的参考书。
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| 關於作者： |
谭露
资深家庭理财规划师，国际金融理财师（CFP），认证私人银行家（CPB），喜马拉雅财经主播，保险行业资深业务培训导师。
擅长家庭理财规划和财富管理，专注于服务中高净值家庭。主讲的如何进行家庭财务分析和保险规划的课程广受好评，参与设计多种培训课程。
连续多年身为百万圆桌协会（MDRT）会员（寿险理财专业人士的重要荣誉），获得国际品质奖（IQA）铂金奖，每年规划寿险保额达两亿元。
微信公众号：露露说保
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| 目錄：
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前言 /001
第1章 保险配置前的原则
原则 1：先考虑大风险，再看小风险 / 003
原则 2：先看体检报告，再看保险产品 / 008
原则 3：先自省内心担忧，再看产品类型 / 013
第2章 保险配置五步走
第 1 步：翻开体检报告，汇总异常指标 / 021
第 2 步：了解各个险种的作用，挑选适合产品 / 052
第 3 步：找出匹配的产品，进行产品对比 / 055
第 4 步：选择合适的渠道投保 / 057
第 5 步：整理家庭保单 / 059
第3章 各类险种大盘点
眼花缭乱的重疾险 / 065
刚需的医疗险 / 099
理赔率的意外险 / 109
充满爱意的寿险 / 118
人手一份商业养老金 / 125
教育储备金是孩子一生的底气 / 150
分红险到底是不是智商税？ / 166
第4章 不同家庭如何量身定制保单
单身贵族和丁克：能终身照顾自己的人就是年轻时的自己 / 171
新手爸妈：少儿保险怎么选？ / 174
全职主妇：给自己一份安全感 / 180
企业主：抵抗风险工具多 / 183
第5章 神秘的保险理赔
案例分析 1：投保半年，顺利理赔 100 万元的秘诀 / 193
案例分析 2：医院病历小疏忽，差点造成数十万理赔款大损失 / 202
案例分析 3：孤儿单客户无人问津的意外险理赔 / 205
案例分析 4：保险公司无证据强势拒赔后的斗争 / 208
第6章 关于保险的争论
争论 1：保险公司会不会倒闭？ / 215
争论 2：社保和商业保险是不是有一种就可以了？ / 220
争论 3：通胀多年后，保额是不是不顶用了？ / 222
争论 4：配置年金险是不是不如投资股票？ / 224
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| 內容試閱：
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在写这本书的时候，我问了好几个老客户：你的张保单是什么？
不出意外，大多数人的回复都是：小时候父母给买的一些不知道是什么的保单。
有一个客户跟我分享了她购买张保单的经历，我觉得很有代表性，在这里也分享给大家。
这张保单是2000年左右购买的，买的是什么已经记不起来了，但她记得当时卖保险的是一个邻居阿姨。这个阿姨每天都会往他们家送点吃的、喝的，每次看到她，都会塞点小零食，所以她还挺期待见到这个阿姨。但是她爸妈却都对这个阿姨有点躲闪不迭，后来听他们聊天才知道， 阿姨一直在动员她爸妈给她买一份保险，说是交多少钱， 等她长大了可以拿回多少钱。那时候，她爸妈一个月的工资加起来大概只有1000元，这份保险每年却要缴费1000多元，超过了她爸妈一个月的工资。
后来有一天，这个阿姨又拎了一袋水果到她家，让她爸妈赶紧买，要不产品就要停售了。她爸妈一直没表态，这个阿姨就一直坐在那缠着他们聊天。后，他们只能拿出一部分积蓄买了这份保单。
我相信很多人的张保单都是这样来的：碍于亲戚、朋友的情面， 不好意思拒绝，买了一些自己都不知道是保什么的保单，后生病的时候，发现根本用不上。于是，就有了“保险都是骗人的”这种说法。
我的张保单是婚嫁金保单，它是我出生后没多久父母配置的，所以关于购买流程我完全没有印象。但是我记得自己上小学三年级的时候， 班上老师组织大家一起买保险，具体保障内容我记不得了，应该类似于今天的“学平险”，一学期的保费是三十几元。当时班上大多数同学都买了，但是我爸妈却不给我买。我记得那时候我住在奶奶家，用奶奶家的座机给妈妈打电话。妈妈一口拒绝，说：“保险都是骗人的，不买。”
我父母都是医院的医生，在那个年代也算是文化程度比较高的，但是他们对保险的态度一直都很强硬，所以我在整个学生时代，都没有买过任何保险。
上一辈的这些看法一直影响到现在，很多年轻人因为上一辈购买保险或者保险理赔不愉快的经历，都对保险充满了不信任。
这些不信任的人当中，男性占了大多数。因为性别属性的问题，男性比较有冒险精神，而女性偏向于安稳，所以，男性对于保险这样求稳和预防风险的金融产品会有本能的抗拒感。
从我服务的几百位客户来看，一般家庭里，女性会更加热衷于购买保险，男性往往觉得没必要，浪费钱，所以我们行业内有句话：“回家问老公，一问全剧终。”
讽刺的是，从保险公司的角度来看，男性的承保风险高于女性，因此对于大部分的保险产品来说，男性的保费往往都比女性高。这是因为男性的不良生活习惯和嗜好相较于女性更多，他们往往生活作息不规律，喜欢抽烟、喝酒、熬夜，健康风险会比女性要高出很多。所以，保险公司需要提高这一群体的保费来平衡他们的风险。
保险是一个虚拟商品，具有延迟满足的性质，但又是家庭中风险来临时能够不计回报给予帮助的商品。
我从事保险行业已有4年，这4年中，见证了很多家庭的变故。2020 年，我所在的城市有一位非常有名的私立学校校长猝死，留下了200多万元的房贷和一个上小学的孩子。他的太太只是一个普通的后勤老师，每个月收入4000多元。先生去世后，太太无法负担如此高昂的房贷和女儿的教育费用，被迫卖掉了现在的房子，一家人换了一个又远又偏的地方；女儿也无法继续在昂贵的私立学校读书，更无法实现之前出国念书的计划。
在我的客户中，也发生过几起理赔。有一个客户购买保险后，虽然只过了半年多就患上了重大疾病，但还是很顺利地获得了100万元的理赔。这个客户用这笔钱还清了一部分房贷，留了一部分钱在手里应急，还可以开心地出去和家人旅游，这让她术后恢复得特别好。
胡适曾说：保险的意义，只是今天做明天的准备；生时做死时的准备；父母做儿女的准备；儿女幼时做儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。
我一直都相信一句话：因为信任，所以托付。感谢你对保险的信任， 必当不负所托。
《充满爱意的寿险》 寿险，顾名思义，和人的寿命相联系，在被保险人去世或者全残的时候，给受益人理赔一笔固定的金额。
很多人对寿险的误会是：去世后才能获得赔付。
其实这是不准确的，寿险责任还包括了全残。比如双眼失明就属于全残的一种，会理赔给活着但是残疾的人。这笔钱对于全残的人和他的家人来说，是一个重要的生活来源和依靠。
寿险虽然听起来冷冰冰的，却是充满爱意的险种。“留爱不留债”，说的就是寿险的价值和意义。
笔者曾有一个客户的朋友因为心梗去世，留下了每个月2万多元的房贷和一个还在念初中的孩子，妻子的收入很有限，无奈之下只能卖掉房子，全力支持孩子上学。一个原本富裕的家庭突然就变得窘迫起来。相信我们每个人的周围都有这样的朋友，原本生活优渥，直到有一天家庭发生重大的变故——一般是重要的亲人去世，导致家境突然变得窘迫，原本的衣食无忧变成了在贫困线以下挣扎。这样的悲剧是每个人都不想看到的， 所以为了防止自己的生活一夕之间发生变故，一定要通过配置保单做好家庭风险管理。
寿险可以分为两种：定期寿险和终身寿险。
定期寿险：房奴的标配
定期寿险，顾名思义，指保到一个固定的期限，现在市面上比较常见的保障年龄有60岁和70岁，一般来说保到60岁性价比会更高一些。如果选择保到60岁的寿险，指的是如果在60岁之前身故或者全残（包括疾病、意外等），保险公司可以一次性把保额理赔给受益人。
根据生命周期表来看，女性一般比男性更长寿，所以在定期寿险的价格上，男性是女性的2倍左右。
定期寿险又可以分为定额定期寿险和减额定期寿险。
下面笔者以王先生和李先生的投保为例，做一个详细讲解：
王先生今年30岁，刚组建了新家庭，迎来了一个可爱的小宝宝，房贷约有300万元。为此，王先生给自己配置了400万元的定期寿险，保障到60 周岁，每年保费3500元。不幸的是，王先生在40岁的时候因为一场意外导致双腿截肢，失去了劳动能力。因为符合全残的标准，王先生一次性获得理赔400万元。王先生计划用这笔钱一次性还清房贷，剩下的作为下半生的生活开销。
李先生是王先生的同事，也是30岁，和王先生情况类似，家庭也有300 万元的房贷。但是因为预算有限，李先生选择了300万元的减额定期寿险和100万元的定额定期寿险，每年的保费约为2000元。50岁的时候，李先生不幸因病去世，那么受益人可以理赔到的金额为：100万元（300÷30×10） 减额定期寿险加上100万元定额寿险，合计200万元。李先生的妻子用减额定期寿险理赔的100万元还清了剩下的房贷，剩余的100万元用作孩子的教育费用。
减额定寿一般和房贷一样，随着年限的拉长，保额降低，并且都是同比例降低。以上述李先生的案例来看，他30岁的时候保额是300万元，因为保障30年，所以保额每年递减10万元（300÷30），这和李先生家庭房贷总额每年降低的比例基本持平。
但是王先生和李先生的房贷明明只有300万元，为什么保额都配置了400万元呢？
一般来说，除了家庭日常贷款，我们还会把孩子必需的教育费用、父母的赡养费用，以及其他必需的家庭开支计算进去。
定期寿险的保额=家庭贷款（房贷 车贷 消费贷等） 孩子教育费用 父母赡养费用 其他必需开支。
对于很多北上广深的客户来说，房贷过千万是非常普通的事情，在如此重的负债压力下，定期寿险会是这类家庭需要的一款保障产品。如果预算比较宽松，建议选择定额终身寿险；如果预算吃紧，可以选择搭配减额定期寿险。
终身寿险：不可不知的强法律属性
终身寿险和定期寿险的区别是保障时间。终身寿险是保终身的，这就意味着终身寿险一定会获得保额的理赔，区别在于时间的早晚而已。 100%的理赔可能性直接决定了终身寿险的保费不便宜，那为什么还有很多人选择它呢？
终身寿险更大的作用其实是法律属性，主要体现在以下几点：
第1，身故保险金可以进行指定传承。比如父亲指定女儿为身故受益人，将2000万元理赔留给她。可以定向传承，不会出现任何的传承失效。
第二，身故保险金不用偿还被保险人的债务，可以保全资产。假如父亲生前因为生意原因欠了1000万元的债务，身故后身故保险金有2000万元，指定受益人是女儿，则女儿可以直接拿走2000万元，无须偿还父亲生前的债务。
第三，身故保险金属于受益人自己的财产。假如上文的女儿结婚后婚姻不幸福，想要离婚，这2000万元不需要作为夫妻共同财产被分割，它仍旧是女儿的个人财产。
第四，寿险保单不会被强制执行，也可以保全家庭财产。假如父亲是保单投保人，但是在公司后续经营中他不幸陷入了债务纠纷，被债权人诉至法院，正常来说法院不会冻结这份寿险保单。
对第四点法律属性有一些争议，各地法院判决也莫衷一是。笔者的看法是，如果投保人用来投保的钱是借债所得，这份保单设立的目的就是恶意躲避债务，则法院有可能会强制解除这份保单，并且用保单的现金价值偿还一部分债务。如果投保人是善意投保的，且保费来源清楚，则法院一般不会强制执行。
这也提醒了一些想要通过保单实现资产隔离、定向传承的读者，一定要在天晴的时候修补屋顶。如果等到雨天才修补，不仅修不好，漏洞还可能越来越大。
综合来看，终身寿险适合的人群主要是做生意或者自身债务风险比较大，又或者资产量比较大，需要做定向传承的群体。
终身寿险分为两种：定额终身寿险和增额终身寿险。
定额终身寿险的杠杆很高。以30岁男性为例，500万元的保额每年的保费约为5万元，缴费20年，配置了以后不管什么时候身故，都会理赔500 万元。
增额终身寿险的储蓄性质更多一些，身故杠杆比较低。比如一位30岁男性配置了一份10万元、缴费10年的增额终身寿险，年的身故金只有16万元，但是如果90岁身故，身故金就会高达670万元。同时，因为增额终身寿险现金价值比较高，适合进行日常资金周转。
如果看中前期的身故金，可以选择定额终身寿险；如果看中后期的身故金和资金的灵活性，则可以配置增额终身寿险；如果两者都看中，则可以用定期寿险与增额终身寿险搭配进行保单配置，确保保额不管在什么年龄都足够高，实现大额资产的传承。
在大额终身寿险的传承中，还会用到一个工具：保险金信托。
大多数人对于信托的理解都是理财，但是现在要讲的保险金信托是一个传承工具，下面笔者将通过简单的例子解释说明：
王先生是位成功的企业家，有一个宝贝女儿。50岁时，王先生给自己配置了一款保额为2000万元的终身寿险，设定保单的受益人为信托公司， 同时王先生作为信托的委托人，和信托公司签署协议约定，在王先生去世后，信托公司需要按照与王先生的约定来履行协议。
2年后，王先生不幸因为意外去世，2000万元理赔款转到信托公司以后，由信托公司根据王先生生前约定来进行分配。比如在女儿结婚的时候一次性给100万元嫁妆，女儿生孩子的时候每个孩子获得50万元等。
保险金信托是不是门槛很高，只有拥有千万甚至上亿资产的家庭才可以设立？其实不是，国内很多保险公司保险金信托的设立门槛都不高，200万元即可开设保险金信托账户。所以，如果你想在生前就做好身后的财富安排，保险金信托是好的选择。
选择寿险产品的两大技巧
在明确了不同险种的作用后，你是否清晰地知道自己应该选择什么类型的产品了呢？在这里，笔者给出寿险的两个选择技巧：
技巧1：产品免责越少越好
免责的全称是责任免除，指的是在什么情况下这张保单不予赔付。
寿险的免责条款，各保险公司会有一些差异，免责条款越多意味着将来不能理赔的概率就越大。
目前免责少的产品有3项条款，一般如下：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但自杀时无民事行为能力人的除外。
如果你看到的寿险免责条款比这3项多，那就需要看一下多出来的几项会不会降低理赔概率。
技巧2：价格对比，选择
因为寿险产品责任简单，仅包含身故和伤残，所以市面上产品的同质化情况很严重。不管是身故还是伤残，基本上都可以得到理赔。所以，如果在免责条款一致的情况下，笔者建议选择便宜的即可。
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